В Российской Федерации правовое регулирование микрофинансовой деятельности находится в сфере гражданского законодательства, включает в себя общие нормы, к которым относятся ГК РФ и специальные законы об организационно-правовых формах, в которых субъекты микрофинансовой деятельности могут образовываться, а также подзаконные нормативные правовые акты. Все эти нормативные правовые акты образуют единую систему правил, регулирующих общественные отношения в сфере микрофинансовых услуг. Правовое регулирование деятельности микрофинансовых организаций в России осуществляется только законодательством федерального уровня. Следовательно, законодательные и иные нормативные правовые акты субъектов Российской Федерации, муниципальных образований по вопросам микрофинансовой деятельности приниматься не могут.
Под информационным обеспечением государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций понимают систему сбора, обработки и представления информации, необходимой для принятия управленческих решений по государственному управлению функционированием микрофинансовых организаций.
В состав информационного обеспечения входят: нормативные и справочные данные, составляющие информационный базис системы; текущие сведения, поступающие извне системы, требующие ответной реакции системы или влияющие на алгоритм выработки решений; накапливаемые оперативные учетные и архивные сведения, необходимые для планирования и развития системы.
Также информационное обеспечение деятельности микрофинансовых организаций обеспечивается рядом созданных реестров: государственный реестр микрофинансовых организаций; государственный реестр бюро кредитных историй для микрофинансовых организаций; государственный реестр СРО микрофинансовых организаций.
В ходе проведенного исследования удалось выявить ряд проблем:
- неразвитость финансовой инфраструктуры России;
- сложности формирования ресурсной базы микрофинансовых организаций;
- излишний не пропорциональный надзор и регулирование деятельности МФО;
- привлечение средств лиц, не являющихся участниками микрофинансовой организации;
- проблема минимизации и управления кредитным рисков МФО.
Указанным проблемам, а так же некоторым их аспектам, посвящены научные труды российских ученых [5-9]
Для решения обозначенных проблем государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций предложен следующий комплекс рекомендаций:
- Выведение с рынка неработающих и недобросовестных МФИ.
- Интеграция в систему защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе, присоединение МФИ к институту финансового омбудсмена.
- Развитие института саморегулирования: обязательность участия и базовые стандарты по видам кредитных продуктов (для МФО и КПК).
- Разработка базовых стандартов по защите прав потребителя и управлению социальным риском: положения договора микрозайма; возможность ограничения несоразмерности штрафов и предельной долговой нагрузки на заемщика (долг/доход), требования к операционной прозрачности.
- Введение отраслевых стандартов бухгалтерского учета и отчетности.
- Принятие мер по стимулированию внедрения в МФО новых технологий и увеличению доли безналичных расчетов с заемщиками (в том числе выдача займа на банковские карты, мобильные кошельки и т.д.).
- Расширение программ финансирования МФО на цели кредитования микробизнеса со стороны МСП-Банка и Минэкономразвития РФ.
- Установление квалификационных требований к руководителям МФО.
- Введение обязательной профессиональной аттестации руководителей и сотрудников МФО.
- Развитие механизмов секьюритизации кредитных портфелей МФО для удешевления фондирования и снижения стоимости займов.
- Разработка стандартов СРО МФО по ведению внутреннего учета.
- Обеспечение равных возможностей по работе на рынке государственных закупок для банков и МФО.
- Периодическая индексация обозначенного в законе №151-ФЗ от 02.07.10 «О микрофинансовой деятельности и МФО» размера микрозайма для субъектов МСБ (1 млн. рублей) в соответствии с уровнем инфляции.
- Участие в закрытых денежных аукционах Минфина и ПФР.
- Обязательный внешний аудит для компаний с валютой баланса более 300 млн.руб.
- Разработка специального стандарта оценки банками риска, связанного с кредитованием МФО.
- Система страхования/гарантирования займов в МФИ с привлечением страховых компаний или путем создания общества взаимного страхования (ОВС).
- Полный запрет на рекламу привлечения и размещения средств в займы для нерегулируемых компаний.
- Введение 2-х уровневой системы регулирования МФО в зависимости от уровня риска и вида деятельности.
- Изменение Указания Банка России №3073-У для снижения издержек МФО, осуществляющих деятельность в небольших населенных пунктах и малых городах, в части запрета выдачи денежных средств своим пайщикам/клиентам только за счет средств, полученных с банковского счета.