Проблемы, возникающие при заключении, исполнении и прекращении договора обязательного страхования автогражданской ответственности

№51-1,

юридические науки

В статье поднимаются проблемные вопросы с которыми сталкиваются автовладельцы при заключении, исполнении и прекращении договора обязательного страхования автогражданской ответственности.

Похожие материалы

Автомобиль в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни. В Российской Федерации по данным Госавтоинспекции 2012 году было зарегистрировано 50512132 автомобиля, а уже в 2015 году количество транспортных средств составило 56610354. Как показывает статистика, из года в год это количество постоянно растет. На дорогах становится больше машин, следовательно, увеличивается число дорожно–транспортных происшествий. Аварийность на дорогах стоит в ряду наиболее значимых социально – экономических проблем современного общества. Только за 2015 год в Российской Федерации произошло свыше 184 000 ДТП.

Возникновение института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств связанно с ростом автомобилизации, интенсивности дорожного движения, увеличением ДТП, несчастных случаев и числа пострадавших, повышением материальной ответственности граждан и юридических лиц за последствия своих действий.

Для того чтобы в результате ДТП страхователю была гарантированно выплачена хотя бы минимальная сумма страхования, было введено обязательное страхование автогражданской ответственности. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств начиная с июля 2003 года осуществляется в Российской Федерации на обязательной основе.

В Федеральном законе от 25.04.2002 № 40–ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» указано, что обязательное страхование гражданской ответственности вводится в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда при использовании транспортных средств. Однако на наш взгляд, значение страхования автогражданской ответственности важно как для потерпевшего, так и для страхователя.

Возмещение причиненных убытков иногда может оказаться непосильным для виновного лица. Оно может вызвать его разорение, потерю благосостояния, а автострахование освобождает частично от возмещения ущерба, судебных издержек, судебных разбирательств и т.п. Кроме того, страховые компании способны выяснить, насколько основательны претензии потерпевшего, и в каком объеме они подлежат удовлетворению. Обычный гражданин такими возможностями не располагает.

Страхование гражданской ответственности улучшает положение и потерпевшего. При наличии страхования интересы потерпевшего лучше обеспечены. Страховая компания всегда может полностью возместить причиненные убытки, как бы высоки они не были.

Однако в системе автострахования имеется ряд серьезных проблем, на что указывает отчасти ничтожно малый уровень возмещения вреда жизни и здоровью, причиненного страхователем, нарушении сроков выполнения страховых обязательств и страховое мошенничество как со стороны пострадавших, так и со стороны страховщиков и их агентов.

Так, в последнее время приобрели массовый характер случаи, когда страховые компании при заключении договора ОСАГО стали требовать от клиента застраховать свою жизнь и здоровье или другие риски.

Стоимость полиса ОСАГО складывается из базового тарифа, умноженного на ряд коэффициентов.

По данным агентства "Эксперт РА", в 13 регионах России в 2013 г. уровень выплат по ОСАГО превысил 70 %, а, например, в Камчатском крае он достиг 107%. По данным Банка России, комбинированный коэффициент убыточности страховщиков ОСАГО превысил 100 % более чем в 25 регионах РФ, поэтому страховщики стремятся повысить базовый тариф или сделать стоимость полиса нерегулируемой. Желая сделать направление более выгодным для себя, они навязывают автовладельцам, заключающим договор ОСАГО, дополнительные услуги страхования. Тем, кто не желает приобретать пакет предложений, отказывают в продаже полиса.

В соответствии со статьей 426 ГК РФ и абзаца 8 статьи 1 «Закона об ОСАГО» договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств признается публичным – страховая компания обязана оказывать услуги в отношении каждого, кто к ней обратится. Отказ от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить соответствующие услуги не допускается.

Также согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Владельцы транспортных средств могут приобретать дополнительные страховые услуги, но только по собственной инициативе. То есть подобное навязывание услуг является незаконным.

В ряде регионов в связи с возросшей убыточность по ОСАГО у водителей возникали проблемы с покупкой полисов ОСАГО – страховщики закрывали свои офисы продаж или просто прекращали продавать полисы ОСАГО. Причинами таких действий являлось невыгодность страхования.

Полностью решилась эта проблема только в 2014 году, когда были повышены тарифы по ОСАГО почти в два раза.

Главной и самой распространённой проблемой в настоящее время является занижение страховщиком сумм выплаты страхового возмещения по ОСАГО.

Занижение выплаты связано с целью выплатить ущерб как можно меньше и как можно позже, тем самым сохранив денежные средства компании.

Для того чтобы определить размер ущерба автомобиля, в течение пяти рабочих дней с момента подачи заявления, должна быть проведена независимая техническая экспертиза, а страхователь обязан представить поврежденное транспортное средство для ее проведения.

Как правило, такую экспертизу проводят приближенные к страховой компании независимые экспертные организации, которые умышленно занижают размер повреждений, что влечет уменьшение страховых выплат.

Согласно «Положению о правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства» в случае несогласия потерпевшего с выводами первичной экспертизы повторная экспертиза проводится иной, не проводившей первичную экспертизу экспертной организацией, по тем же вопросам и основаниям. Как правило, после проведения повторной экспертизы сумма ущерба значительно возрастает.

Для решения подобных проблем страхователь имеет право обратиться с иском к страховой компании о возмещении вреда в части, не покрытой страховой выплатой, и в большинстве случаев суд обязывает страховую компанию возместить неуплаченную часть ущерба.

Следующей не менее важной проблемой является затягивание сроков выплат по ОСАГО. Отчасти это связано с тем, что страхователи, как правило, не ждут причитающихся выплат, а сразу делают ремонт автомобиля за свой счёт. После возмещения ущерба, так как машина уже отремонтирована, не каждый владелец захочет вести дальнейшее разбирательство: делать повторную экспертизу (в случае отремонтированного авто сделать это труднее, а порой и не представляется возможным), соблюдать досудебный порядок урегулирования спора и само разбирательство в суде.

В соответствии с Законом «Об ОСАГО» в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих и праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему либо направить потерпевшему мотивированный отказ. В данный срок входит и указанный выше пятидневный срок для проведения экспертизы, однако на практике экспертные организации затягивают его, мотивируя тем, что в связи с большой загруженностью им не хватает времени

Кроме того, затягивание сроков происходит из-за недостаточности документов. Так в соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона об ОСАГО при недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховой выплате или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов. На практике же данный срок не соблюдается, и как правило, такое сообщение поступает по истечении трёх рабочих дней.

Вопросы к страховым компаниям возникают и при расторжении договора ОСАГО когда с их стороны происходит удержание 23% от стоимости страховки, при этом они ссылаются на Указание Банка России от 19.09.2014 № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств», где определена структура страхового тарифа ОСАГО, так:

77 % – составляет нетто-ставка (часть брутто-ставки, предназначенная для обеспечения текущих страховых возмещений по договорам обязательного страхования);
20 % – расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
2 % – резерв текущих компенсационных выплат;
1 % – резерв гарантий.

При этом последние две цифры страховщики обязаны отчислять во Всероссийский Союз Автостраховщиков. В сумме и получается 23% расходов, которые страховщики несут в любом случае – произошло ли расторжение договора ОСАГО или нет.

Согласно пункту 4 статьи 10 ФЗ «об ОСАГО» при досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.

В соответствии с «Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» часть страховой премии по договору обязательного страхования страхователю не возвращается в случаях:

  • смерти гражданина – страхователя или собственника;
  • ликвидации юридического лица – страхователя;
  • ликвидации страховщика;
  • гибели (утраты) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
  • отзыва лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
  • замены собственника транспортного средства;
  • выявленных ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что удержание 23 % осуществляемое страховыми компаниями является незаконным.

Таким образом, на сегодняшний день можно выделить основные проблемы, с которыми сталкиваются страхователи при заключении, исполнении и прекращении договора обязательного страхования автогражданской ответственности. Это занижение страховщиком сумм выплат страхового возмещения, затягивание сроков выплат по ОСАГО, удержание процентов от стоимости страховки при расторжении договора ОСАГО. Представленные проблемы указывают на необходимость дальнейшего совершенствования законодательства в области обязательного страхования автогражданской ответственности.

Список литературы

  1. Антропова Т.Ю., Статья. Ваше право на ОСАГО 15.07.2014.
  2. Моржаретто И. А. Страхование в России // За рулем. 2013. № 10. С 59.
  3. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40–ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»// Собрание законодательства РФ. 2002. № 18. Ст. 1720.
  4. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 13.07.2015) "О защите прав потребителей"//"Собрание законодательства РФ", 15.01.1996, № 3, ст. 140.
  5. Постановление Правительства РФ от 3. 10. 2013 г. № 864 о федеральной целевой программе «Повышение безопасности дорожного движения в 2013 – 2020 годах» // Собрание законодательства РФ. 2013. № 41. Ст. 5183.
  6. «Положение о правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства» (утв. Банком России 19.09.2014 № 433-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 № 34212) // «Вестник Банка России», № 93, 08.10.2014.
  7. Официальный сайт ГИБДД. Электронный ресурс. Режим доступа. http://www.gibdd.ru/stat/ (дата обращения 15.09.2016).