Рынок кредитования России в 2015 году

№53-2,

Экономические науки

В статье рассматривается кредитование России в 2015 году.

Похожие материалы

Кредитование – очень важная составляющая экономики любой страны. Россия не является исключением. Заемные средства работают на благо предприятий и частных лиц, позволяя им добиваться реализации собственных целей, и в то же время приносят доход кредитным организациям и частным инвесторам.

Рынок кредитования во многом зависит от экономического положения в стране, от процентной ставки Центрального банка, инфляции, ожиданий потребителей и деловых кругов и некоторых других факторов.

В России 2015 год стал годом продолжения кризиса в экономике на фоне снижения цен на нефть и санкций, введенных странами Запада за роль страны в конфликте на востоке Украины. Это обусловило тенденции развития рынка кредитования.

В декабре 2014 года Банк России для противодействия резкому ослаблению курса рубля по отношению к ведущим мировым валютам был вынужден значительно повысить ставку по кредитам с 10,5% до 17,0%. Это практически сразу сказалось на ставках по потребительским кредитам и кредитам для бизнеса в коммерческих банках. Ко второй половине 2015 года ставка ЦБ РФ снизилась до 11%, однако даже такая ставка не позволила вернуть рынок кредитования в нормальное русло.

Дальнейшее ухудшение экономической ситуации в стране обусловило следующие тенденции на рынке кредитования:

  1. Снижение объемов кредитования, которое было вызвано как ростом процентных ставок по кредитам, так и отсутствием уверенности в скорой стабилизации ситуации, снижением реальных зарплат и прибылей предприятий, которые являются основным источником погашения кредитов. В 2015 году общее количество выданных россиянам новых кредитов сократилось на 29%, а объем – на 46%.
  2. В целом консервативная политика банков и других кредитных и финансовых организаций и больший акцент на выдачу обеспеченных кредитов, в том числе таких как кредит под залог квартиры или какого-нибудь другого объекта недвижимости (дома, комнаты и т.д.).
  3. Субсидирование процентных ставок по кредитам со стороны государства. В частности, правительством оперативно было принято решение о субсидировании ставок по автокредитам на новые автомобили, что позволило хотя бы частично компенсировать падение объема продаж автомобилей и поддержать производителей. Правда, несмотря на принятые меры, снижение количества выданных автокредитов в 2015 году составило 57%, а объем кредитования сократился на 54%.
  4. Существенное увеличение доли просроченных кредитов. Согласно исследованиям, доля просроченных кредитов в портфелях банков резко возросла уже к концу 2014 года, а в 2015 году такой показатель по некоторым видам кредитов достиг почти 20% по сравнению с менее 10% в благополучный период.
  5. Рост рынка сопутствующих услуг, связанных с взысканием просроченной задолженности. В частности, увеличилось количество коллекторских компаний, часто действующих незаконными или полузаконными методами, что привело к росту дел в судах в отношении коллекторов, а некоторые случаи самоуправства получили общенациональную известность.
Доля просроченных кредитов в общем количестве активных кредитов
Рисунок 1. Доля просроченных кредитов в общем количестве активных кредитов

В непростой экономической ситуации, кредитование под залог недвижимости приобрело большую популярность, а доля таких кредитов в общем объеме кредитов значительно выросла и в ряде кредитных организаций, которые предоставляют такие кредиты, достигла 35% и более. Связано это с тем, что особенно для небольших банков и других кредитных организаций, проводящих в период кризиса наиболее консервативную политику, кредиты под залог квартир, комнат, домов, в случае с физическими лицами, и кредиты под залог коммерческой недвижимости в случае с предприятиями, являются наиболее выгодным продуктом, так как у таких кредитов присутствует обеспечение, которое, в случае неуплаты, может быть отчуждено в пользу кредитной организации.

Для потребителей кредит под залог недвижимости имеет следующие основные преимущества по сравнению с обычным потребительским кредитом:

  1. Более низкая процентная ставка по сравнению с обычным потребительским кредитом – 15-20% по сравнению с 20-30% и более для необеспеченных кредитов.
  2. Минимальное количество документов, требующихся для получения кредита. Отсутствие необходимости предоставления справки о доходах с места работы. Нужен только паспорт и документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости.
  3. Быстрота оформления кредита. Во многих кредитных организациях деньги под залог квартиры или другого объекта недвижимости можно получить уже в день обращения, либо на следующий день.
  4. Возможность получения кредита даже в случае плохой кредитной истории или при отсутствии кредитной истории. Следует отметить, что банки в первой половине 2015 года практически не кредитовали клиентов с улицы, и для большинства кредит под залог недвижимости стал единственным способом быстро получить наличные деньги.
  5. Возможность получения кредита на длительный срок с удобным графиком погашения.

Для юридических лиц и предпринимателей кредиты под залог недвижимости также во многих случаях являются единственным способом привлечения заемных средств, особенно в условиях кризиса, когда банки и другие кредитные организации крайне неохотно кредитуют корпоративных клиентов по представленным бизнес-планам, а также неохотно финансируют различные инвестиционные проекты.

Развитие рынка кредитования в России, будет зависеть от общих тенденций в экономике страны, конъюнктуры внешних сырьевых рынков, а также способности и действий правительства по стимулированию рынка кредитования.

В настоящее время правительством РФ утверждена Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования до 2020 года, согласно которой количество выданных ипотечных жилищных кредитов должно достичь 1 млн 53 тысяч в год.

Много делают банки и другие кредитные и финансовые организации для привлечения большего числа клиентов в рамках потребительского кредитования или кредитования под залог недвижимости. Правительство всячески пытается оживить рынок автомобилей и через него автокредитование с помощью различных программ.

Однако пока процентная ставка ЦБ продолжает оставаться на высоком уровне сложно ожидать существенного прорыва. В свою очередь, денежно-кредитная политика ЦБ зависит от инфляции, курса рубля, а, следовательно, опять же от пресловутых цен на нефть. Поэтому восстановление, по-видимому, будет во многом определяться сырьевым фактором и бурного роста вряд ли стоит ожидать в кратко и даже среднесрочной перспективе.

Таким образом, с помощью кредитования увеличивается количество денег в экономике, что позволяет стране реализовывать различные инвестиционные проекты, развивать бизнес, разрабатывать новые технологии, проводить модернизацию промышленности и сферы услуг, стимулировать спрос, повышать уровень жизни граждан через предоставление им возможности осуществлять свои планы в максимально короткие сроки.

Список литературы

  1. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях // Банковское дело. – 2013 – № 39. – С. 27–30.
  2. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит. – 2013 – № 21.
  3. Зарипова ,Г.М.Кредитная поддержка предпринимательства в России[Текст] /Г.М..Зарипова//Современное социально-гуманитарное знание в России и за рубежом : материалы третьей международной научно-практической конференции (28 октября 2013.) Том 3 – Пермь .-С.45
  4. Зарипова ,Г.М.Выгодно ли хранить деньги в банке?[Текст] /Г.М..Зарипова ,А.И.Газизова, Г.Р.Гайнетдинова//Economics № 8 (9), - Москва ,2015.- С58
  5. Перспективы развития потребительского кредитования в России // [электронный ресурс] pravo812.ru URL: http:// pravo812.ru/useful/242-perspektivy-razvitiya-potrebitelskogoreditovaniya-v-rossii.html.
  6. Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России // [электронный ресурс] URL: http://www.financial-lawyer.ru/topicbox/ kredit/139–363.html. 5. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» – [электронный ресурс] – URL: http://raexpert.ru/project/potrebkred/2014/ resume/
  7. Сираева, Р.Р. Контроль за исполнением бюджета как составная часть бюджетного процесса [Текст] / Р.Р. Сираева, Г.Ф.
  8. Гарифуллина // Социально-экономическое развитие современного общества в условиях модернизации: материалы Международной научно-практической конференции. – Саратов, 2012. - С. 157-158.
  9. Сираева, Р. Р. Коммерческие банки на рынке ценных бумаг [Текст] / Р.Р. Сираева, Л.А. Ханбикова // Социально-экономическое развитие современного общества в условиях модернизации : Материалы Международной научно-практической конференции. – Саратов, 2012. - С.171-172.