В настоящее время процесс эволюции отечественного страхового бизнеса является одним из важнейших направлений социально-экономической политики России, поскольку данная сфера деятельности имеет большое значение для обеспечения экономического роста страны и достижения высокого уровня активности. Для возможности наиболее эффективного функционирования страховой отрасли необходимо использование различных информационных технологий (далее — ИТ, IT), которые, на данный момент, характеризуются небывалыми темпами развития и обладают огромным потенциалом.
Повсеместное внедрение высоких технологий позволяет значительно удешевить и упростить процесс осуществления страховой деятельности, так как, используя информационные системы, появляются ресурсы для ведения и обработки больших массивов данных, анализ которых необходим для принятия итогового, наиболее эффективного и прибыльного управленческого решения [2]. Соответственно, можно прийти к выводу, что успешность страховых организаций в нынешних условиях возможна только при наличии надежной IT-структуры, поддерживающей стабильную, полностью стандартизированную и автоматизированную работу страховой компании.
В основании системы информационных технологий находятся виды применяемой удаленной связи (мобильное и Интернет-соединение), необходимые для взаимодействия фирмы с различными участниками страхового рынка. Глобальное распространение мобильной связи и Интернета, а также отсутствие их привязки к конкретному месту и времени делает возможным использование всего потенциала дистанционного страхования при обслуживании физических и юридических лиц, позволяя с помощью электронных технологий:
- Во-первых, получать доступ к онлайн-кабинету, где отображены все договоры страхования и их текущее состояние;
- Во-вторых, активировать различные дополнительные условия страхового контракта;
- В-третьих, оплачивать все утвержденные услуги.
Кроме того, «виртуальный офис страховой компании» должен осуществлять следующие функции [10]:
- Предоставлять своим клиентам максимально полную и достаточную информацию о финансовом положении фирмы;
- В зависимости от выбранного вида и параметров страхования, проводить расчеты размеров страховых премий и определять порядок получения страховых выплат;
- Подготавливать и пересылать страховые полисы посредством Интернета, оплаченные непосредственно через виртуальный офис;
- Осуществлять обмен данными в процессе действия договора, а также оказывать информационную поддержку при наступлении страхового случая;
- Обладать возможностью выплаты страховой суммы с помощью виртуальных информационных технологий и платежных систем.
Необходимо отметить, что при наличии подобных технологичных возможностей у страховых компаний возникают следующие преимущества:
- Расширение географии деятельности фирмы и рост их клиентской базы;
- Автоматизация процесса поддержки клиентов с параллельным ростом скорости ведения операций и документооборота;
- Сокращение затрат на функционирование физических офисов страховых организаций и размеров штата работников;
- Снижение показателей возможных страховых и финансовых рисков.
Согласно данным всероссийского союза страховщиков на протяжении последних нескольких лет, российский рынок страхования переживает кризисное состояние из-за неопределенности экономической ситуации, воздействия западных санкций и давления на отрасль от иных участников финансового рынка [8]. Тем не менее, страховщики обладают различными внутренними ресурсами и инструментами для улучшения показателей собственной деятельности в текущей финансовой ситуации, среди которых не последнюю роль играют модернизация методов страхования и использование IT-структур.
Согласно результатам исследования, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА», в 2017 году более 70% страховщиков планируют ведение деятельности, основанной на стратегии внедрения высоких технологий при использовании как мобильной и Интернет-связи, так и с помощью SMS-уведомлений и различных приложений для гаджетов. Также около 25% компаний начали разрабатывать инновационные клиентские программы по дистанционному продажному и постпродажному обслуживанию [11]. Стоит отметить, что в общей доли компаний уже более 75% применяют разнообразные ИТ-сервисы, например:
- мгновенный расчёт стоимости страховки и размеров выплат (46% компаний);
- страховые приложения на мобильных устройствах (более 10%);
- дистанционное уведомление страхователями страховщиков о произошедшем страховом случае (5%).
По результатам оценки, проведенной RAEX, можно сделать вывод, что объём дистанционного страхования (через Интернет и мобильные сервисы без непосредственного участия страховых агентов) по итогам прошлого года составил более 8,2 миллиардов рублей, прибавив в абсолютном выражении более миллиарда за прошедший 2016 год. Также можно отметить заметный прирост страховых премий в данном сегменте, значительно опережающий совокупные темпы страхового рынка (более 17% по отношению к 3,6% соответственно). Кроме того, возросла и доля дистанционного страхования в структуре общего объёма страхового рынка, составив около 0,8% от 1020 миллиардов рублей [11].
Таким образом, можно сделать вывод, что применение электронных технологий в страховании является перспективным направлением, поскольку в ближайшем будущем функционирование страховой деятельности будет невозможно без их использования. Более того, активизация всего потенциала дистанционного страхования позволит еще больше сократить временные и финансовые издержки для страховых компаний, а также уменьшить стоимость и повысить качество предоставляемых ими услуг.