Страхование банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации

NovaInfo 60, с.145-149, скачать PDF
Опубликовано
Раздел: Экономические науки
Просмотров за месяц: 2
CC BY-NC

Аннотация

Защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках – основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов в Российской Федерации. В статье рассматриваются основные моменты порядка страхования вкладов физических лиц. Автор высказывает предложения, направленные на совершенствование качества системы страхования вкладов.

Ключевые слова

ЦЕНТРОБАНК, СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ, АГЕНТСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ, СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ, СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ, ВКЛАДЧИКИ

Текст научной работы

В Российской Федерации продолжается оптимизация банковского сектора, заключающаяся в очистке кредитного рынка от сомнительных и недобросовестных банков, в результате которой Центральный банк России отзывает лицензии у проштрафившихся банков. Так в 2014 году лишились лицензии 86 банковских организации, в 2015 году – 93, в 2016 году – 97. Процесс оптимизации продолжается по настоящее время. С января 2004 года в Российской Федерации по состоянию на 15 февраля 2017 года инициировано 567 ликвидационных процедур в отношении несостоятельных банков [1]. Эти меры нельзя назвать надуманной прихотью государства, следует помнить, что снижение уровня надзора над банковским сектором представляет собой угрозу для финансовой стабильности как внутри государства, так и за его пределами [2, с. 85].

Основными причинами для отзыва лицензий является нарушение банковского законодательства, неисполнение требований кредиторов, неудовлетворительное финансовое положение, вовлечение в участие по отмыванию преступных доходов и незаконному выводу денежных средств за рубеж. Продолжать свою дальнейшую деятельность без лицензии банк не имеет права, следовательно, подлежит закрытию. Такие обстоятельства могут негативно сказаться на уровне защищенности прав вкладчиков. Плюс к этому память об обесцененных, и до сих пор невосстановленных, вкладах населения в начале 1990-ых годов продолжает подрывать доверие граждан России к финансовым институтам страны [3, с. 204]. Учитывая, что всё это происходит на фоне, когда большинство отраслей экономики страны в условиях ужесточения монетарной политики властей последних лет продемонстрировали резкое падение объёмом кредитования [4, с. 246]. Поэтому законодатели предусмотрели механизм защиты вкладов, введя обязательное страхование сбережений физических лиц, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.

Основополагающим нормативно-правовым актом, который устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельность организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам является Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [5].

Основной идеей системы страхования вкладов является осуществление выплаты денежных средств вкладчикам при прекращении деятельности кредитной организации из специально созданного фонда обязательного страхования вкладов. Примечательно, что Закон предусмотрел очень уважительное отношение к вкладчикам, совершенно не обременяя их ни дополнительными расходами, ни другими хлопотами. Даже оформление договора страхования не требуется. Открытие вклада в банке является автоматически участием в обязательном страховании вкладов.

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, которые были размещены во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации, в том числе и денежные средства на банковских картах (кроме кредитных), поскольку они являются обычными банковскими счетами.

В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации в январе 2004 года создано Агентство по страхованию вкладов, осуществляющее выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, ведущее реестр банков-участников системы страхования вкладов, контролирующее формирование фонда страхования вкладов и управляющее средствами этого фонда. Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, что вселяет дополнительную надёжность. Следует отметить, что среди задач Агентства как защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ – это основная, так и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ и укрепление доверия к банковской системе РФ в целом. Участие банков в системе страхования вкладов обязательно. С 01.01.2005 российская система страхования вкладов начала своё полноправное функционирование. В России в системе страхования вкладов на момент написания статьи принимает участие 806 банков (данные на 15.02.2017) [1].

Со времени принятия Закона о страховании вкладов размер страхового возмещения по вкладам несколько раз повышался. Первоначально он составлял 100 000 рублей. С декабря 2014 г. по сегодняшний день – 1 400 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Возмещению подлежит как вложенная сумма вклада, так и проценты, которые заработал депозит до момента лишения кредитной организации лицензии и запуска процедуры банкротства. Получение возмещения по вкладам достаточно просты: в течение семи дней со дня получения реестра из банка, в отношении которого наступил страховой случай, Агентство по страхованию вкладов опубликует в прессе и вывесит в банке специальное сообщение (банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан представить реестр в Агентство в течение семи дней со дня его наступления). В сообщении будут указаны отделения банка-агента, в которые может обратиться вкладчик с заявлением о получении страховки. Если вкладчик находится за границей или проживает в том месте, где нет отделения банка-агента, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты в этом случае вкладчик также может получить почтовым переводом.

Российская Федерация не явилась пионером в вопросе становления обязательного страхования вкладов. Подобные системы страхования сегодня функционируют в большинстве государств мира. В экономически развитых странах они успешно себя зарекомендовали и поддерживают стабильность банковской системы уже несколько десятков лет, со времён существования СССР.

В сегодняшних условиях дефицита финансовых ресурсов и ограничения заимствований за рубежом для большинства российских банков огромное значение приобретает возможность привлечения свободных денежных средств населения внутри страны. Страхование вкладов вносит свою достойную лепту в этом направлении. Однако идеальной системы страхования вкладов физических лиц человечество пока не придумало, поэтому следует постоянно отслеживать и корректировать положения, нуждающиеся в улучшении.

В договоре вкладчика с банком, заключающимся при открытии вклада, мы считаем, необходимо указывать сумму вклада, подлежащую возмещению при наступлении страхового случая, и обязательно прописывать сумму, на которую, в случае превышения вклада (или вкладов) над максимальным размером страхового возмещения по вкладам, не распространяется обязательное страхование с учётом всех вкладов данного физического лица в данном банке.

Граждане страны, в основной массе, не достаточно информированы в вопросах обязательного страхования вкладов. Зачастую, информацию получают при непосредственном соприкосновении с процедурой отзыва лицензии у банка, в котором размещён вклад. Для повышения финансового образования граждан хорошо бы разработать памятку для вкладчика, содержащую информацию об основных моментах механизма страхования вкладов в Российской Федерации и правилах действия при наступлении страхового случая. Эту памятку можно было бы вручать физическому лицу при открытии вклада в банке вместе с договором вкладчика с банком.

По нашему мнению, следует увеличить максимальный размер страхового возмещения по вкладам. Чтобы стопроцентно избежать риск потерять, денежную сумму, превышающую 1 400 000 рублей, размещая её на вкладах в банке, сегодня вкладчик должен разместить данную сумму в нескольких банках, в каждом из которых на момент предполагаемого закрытия счёта (вместе с процентами) должно находиться не более 1 400 000 рублей. Но у значительной части населения страны, проживающей в сельской местности или малых городах, такой возможности порой нет. Теоретически-то, она есть, но чтобы её осуществить, необходимо ехать в крупный близлежащий город, который расположен далеко не всегда в близкой доступности. Получается, что существующая система страхования вкладов даёт предпочтение гражданам, проживающим в крупных городах [6, 7]. Дифференциацию в размерах страхового возмещения по вкладам, в зависимости от места жительства, устанавливать всё-таки не следует, целесообразнее увеличить максимальный размер страхового возмещения по вкладам до значения средней по стране цены трёхкомнатной квартиры.

Совершенствуя механизм защиты вкладов физических лиц, банковская система повысит доверие к ней вкладчиков, этим самым сможет привлечь дополнительные денежные средства и направить их в инвестирование экономики страны.

Читайте также

Список литературы

  1. Агентство по страхованию вкладов – URL: http://www.asv.org.ru. (Дата обращения 15.02.2017).
  2. Подземельникова О., Матвеева Е.Е. Валютное регулирование и надзор банковского сектора региона / В сборнике: Перспективные направления социально-экономического развития России / Сборник материалов II ежегодной международной научно-практической конференции // «Научный консультант» (Москва), 2016. С. 82-86.
  3. Миронкина А.Ю. Накопительная пенсия: новый подход // Экономика и управление: проблемы, решения. 2016. №10 (Т.2). С.203-206.
  4. Мальцева Г.В., Шевцова Т.П., Белокопытов М.В. Проблемы кредитования сельскохозяйственной отрасли // Теория и практика современной науки. 2016. №9(15). С. 245-248.
  5. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Российская газета. 2003. 27 дек. № 261.
  6. Миронкина А.Ю. Пути повышения эффективности управления в сельскохозяйственных организациях: автореферат диссертации ... кандидата экономических наук: 08.00.05; [Место защиты: Кур. гос. с.-х. акад. им. И.И. Иванова]. Смоленск, 2013. – 24 с.
  7. Андреюк О.Е., Ищук О.В. Проблемы занятости сельского населения / В сборнике: Научные исследования современных учёных / Сборник материалов XV Международной научно-практической конференции // Научный центр «Олимп» (Астрахань), 2016. С.152-155.

Цитировать

Миронкина, А.Ю. Страхование банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации / А.Ю. Миронкина. — Текст : электронный // NovaInfo, 2017. — № 60. — С. 145-149. — URL: https://novainfo.ru/article/11347 (дата обращения: 21.05.2022).

Поделиться